La fin d'année 2025 sera marquée par une suspension exceptionnelle des virements interbancaires standards, conséquence directe de la fermeture programmée du système européen TARGET2. Cette interruption, annoncée par les autorités bancaires, pourrait surprendre les particuliers comme les entreprises en raison de son calendrier, situé au coeur d'une période de dépenses importantes. Les informations publiées convergent toutes vers la nécessité d'une organisation rigoureuse avant le 24 décembre.
Les infrastructures de paiement gérées par la Banque Centrale Européenne ferment habituellement les week-ends et certains jours fériés, dont le 25 et le 26 décembre. La Fédération bancaire française rappelle que cette fermeture figure dans le calendrier officiel publié dès 2024 et transmis à tous les acteurs bancaires. L'interruption devient exceptionnelle en raison de l'enchaînement d'un jour férié, du week-end et d'une reprise prévue le 29 décembre.
Le journal Le Monde, confirmé par La Tribune, précise que les virements saisis entre le 25 et le 28 décembre restent en attente jusqu'à la réouverture. Les transferts interbancaires standards seront donc mis en pause et les règlements ne pourront pas être exécutés durant cette fenêtre. TF1 Info illustre cette réalité en expliquant que la mise en sommeil commence dès l'après-midi du 24 décembre, donnant dès lors un délai très court pour les opérations urgentes. Cette convergence des sources montre qu'il s'agit d'une décision structurelle et non d'un dysfonctionnement.
Les virements standards entre banques différentes font partie des opérations concernées par ce blocage temporaire, ce qui signifie qu'un ordre saisi durant cette période ne sera crédité que le 29 décembre. La Fédération bancaire française insiste toutefois sur le fait que les virements internes et les virements instantanés restent fonctionnels, montrant qu'il ne s'agit pas d'une paralysie générale du système bancaire mais d'une particularité liée aux échanges interbancaires. La Tribune rappelle que cette nuance peut être mal comprise par les usagers qui associent souvent virement et disponibilité immédiate, ce qui rend la suspension inhabituelle. TF1 Info met en lumière des cas concrets de particuliers craignant de ne pas recevoir leur salaire avant Noël, illustrant la nécessité d'avoir recours à un virement instantané lorsque la situation l'exige. Cette distinction entre standard et instantané constitue un élément essentiel pour comprendre les marges de manoeuvre disponibles.
Les salariés dont la rémunération est habituellement versée entre le 26 et le 28 décembre risquent de constater un décalage au 29 décembre. Les virements programmés durant cette fenêtre seront simplement mis en attente, ce qui inclut les loyers, les aides familiales ou les virements entre proches. Cette situation peut alors créer une perception de retard alors qu'elle résulte d'un fonctionnement normal du système. La période est d'autant plus sensible qu'elle correspond à la fin du mois et à une hausse temporaire des dépenses domestiques. Ce contexte rend indispensable la vérification de la date de versement des salaires avant les fêtes, afin d'éviter toute incompréhension ou pression financière inutile.
Les entreprises doivent ajuster leur calendrier de paiements afin de garantir la bonne exécution des salaires et des factures, notamment les entreprises aillant fait le choix d'avancer les rémunérations à ses équipes les 22 et 23 décembre. La Fédération bancaire française rappelle que le calendrier de fermeture avait été communiqué largement en amont, soulignant la responsabilité des services comptables et RH dans l'anticipation des échéances. Certains fournisseurs ou partenaires peuvent considérer un paiement comme en retard s'ils ignorent cette particularité du calendrier bancaire européen, ce qui crée un risque de tension commerciale.
L'ensemble des sources recommandent d'effectuer les virements sensibles avant le 24 décembre, idéalement dans la matinée, afin d'éviter que les opérations ne restent en file d'attente jusqu'au 29. Les entreprises ont intérêt à programmer les salaires en avance si elles souhaitent rémunérer leur équipe plus tôt dans le mois et à informer leurs collaborateurs pour éviter toute tension ou inquiétude inutile. Le recours au virement instantané constitue une solution efficace pour les situations urgentes, même si la capacité ou le plafond dépend de chaque établissement bancaire.
Les entreprises ont tout intérêt à expliquer le fonctionnement de cette fermeture à leurs équipes, car la confusion entre virement standard et instantané demeure fréquente. Les particuliers doivent également s'assurer que les destinataires de leurs paiements comprennent que l'éventuel décalage est lié au calendrier européen et non à une erreur technique ou à un manque de provision. La pédagogie permet d'éviter une frustration inutile, cette communication proactive renforce la confiance et permet à chacun de s'adapter sans stress.
Lorsque l'on réalise un virement, l'argent ne traverse pas physiquement les réseaux bancaires en temps réel comme un transfert matériel. Il s'agit en réalité d'un enregistrement comptable opéré par la banque émettrice, qui diminue le solde du client tout en attendant que le système de règlement valide l'opération. Le destinataire n'est crédité que lorsque la Banque centrale européenne permet l'échange final entre les banques participantes.
Durant une fermeture comme celle prévue du 25 au 28 décembre, les instructions sont stockées mais ne peuvent pas être exécutées, ce qui crée l'impression d'un blocage. Le contexte de Noël accentue cette sensation car les usagers s'attendent à une continuité totale du service, même si les infrastructures sont temporairement à l'arrêt.
Avant que le virement ne soit traité, le montant est inscrit dans une position technique qui empêche toute utilisation par les banques commerciales. Contrairement à une idée intuitive, la banque émettrice ne peut pas employer cet argent pour financer un crédit ou soutenir un investissement, car le montant est isolé dans la réserve définie par la Banque centrale et n'entre pas dans la trésorerie exploitable. Ce fonctionnement garantit que ni l'émetteur ni le receveur ne soient lésés pendant la période d'attente. Il évite également que les établissements financiers ne profitent de ces fonds entre le moment où le solde est débité et celui où il est réglé. Les autorités européennes imposent cette neutralisation comptable pour assurer la stabilité du système, ce qui explique que le virement ne soit ni perdu ni utilisé, mais simplement en préparation pour être exécuté dès la réouverture du système TARGET2.
Chez NetPilote, nous ne sommes pas des experts en finance, mais nous accompagnons chaque jour les entreprises dans la maîtrise de leur présence en ligne, en leur apportant clarté et conseil pour qu'elles puissent se concentrer sereinement sur leur activité.
Patrick BERTHET - Expert Web
